Comment bien choisir son contrat d’assurance-vie ?
L’assurance-vie permet de disposer d’un soutien financier en cas de difficultés au cours de sa vie. Elle permet également de s’assurer une retraite heureuse au soir de sa vie. Le plus intéressant est que l’assurance-vie vous permet de laisser à vos proches, votre femme, vos enfants ou petits-enfants, un héritage conséquent pour financièrement les mettre à l’abri. Cependant, un certain nombre de mesures sont à prendre pour faire un choix judicieux de contrat d’assurance-vie susceptible d’effectivement garantir tous ces avantages. Nous vous entretenons à propos à travers cet article.
Plan de l'article
- Ne pas se fier aux distinctions de l’assureur
- Bien se renseigner sur les prestations de l’assureur
- Savoir que choisir entre un contrat multisupport et un contrat monosupport
- Juger de la pertinence d’un contrat collectif ou d’un contrat individuel
- Bien évaluer les frais du contrat de l’assurance-vie
- Souscrire à différentes assurances-vie
- Comprendre les options de gestion proposées par l’assureur
- Prendre en compte les avantages fiscaux offerts par l’assurance-vie
- Analyser la performance historique du contrat d’assurance-vie
- Vérifier les conditions de rachat anticipé du contrat d’assurance-vie
Ne pas se fier aux distinctions de l’assureur
Les distinctions attribuées çà et là à un assureur peuvent biaiser votre choix. Il s’agit de distinctions parfois trop facilement obtenues et qui ne garantissent pas toujours la fiabilité de l’assurance. Restez prudents. Quand bien même l’assurance présenterait une performance acceptable, il vaut toujours mieux ne pas investir tout son capital là-dedans.
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Bien se renseigner sur les prestations de l’assureur
Ne vous laissez pas séduire par la documentation qui vous sera servie par l’assureur. Posez les questions susceptibles de mieux vous informer sur la pertinence de leur mode de fonctionnement. Cherchez à savoir à quelle fréquence vous seront envoyés les relevés de compte, quels sont les délais pour l’enregistrement des versements ou des retraits d’argent. Cherchez également à savoir si vous pourrez effectuer des arbitrages en ligne entre les fonds, car tous les assureurs n’offrent pas cette possibilité.
Savoir que choisir entre un contrat multisupport et un contrat monosupport
Les contrats d’assurance-vie multisupports sont plus recommandés que les contrats monosupports. Contrairement à ces derniers qui ne permettent d’investir que sur un fond euro, les contrats d’assurance-vie multisupports offrent la liberté d’investir aussi bien sur un fond euro que sur des fonds d’action ou encore sur des fonds profilés. Toutefois, un contrat monosupport, sous certains angles, peut être plus rémunérateur qu’un contrat multisupport.
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Juger de la pertinence d’un contrat collectif ou d’un contrat individuel
Si vous souscrivez à un contrat individuel, vous êtes certain que votre assureur ne pourra pas changer le contrat d’assurance-vie sans votre consentement. En revanche, si vous optez pour un contrat collectif, vous devez nécessairement composer avec une association et subir les décisions prises par celle-ci. Ce qui peut s’avérer parfois contraignant.
Bien évaluer les frais du contrat de l’assurance-vie
Certains contrats d’assurance sont trop chargés en frais. Ils vous désavantagent et profitent plus à votre assureur. Faites attention donc à ne pas vous faire exploiter. Vous devez bien évaluer les frais du contrat d’assurance-vie avant d’y souscrire. Pour y arriver, calculez votre rendement net en déduisant le coût des frais de celui de la performance. Considérer les rendements passés de l’assurance permet également de juger de l’issue du vôtre. Vous obtiendrez un classement de l’assurance vie ici ; cela devrait vous faciliter la tâche.
Souscrire à différentes assurances-vie
L’assurance-vie comme tout autre investissement est sujette à des risques. Il importe alors de faire preuve de prudence pour limiter les risques en cas de faillite de son assureur. Diversifier ses contrats permet de sécuriser ses avoirs. D’ailleurs, rien ne vous contraint à ne souscrire qu’à un seul contrat d’assurance. Vous pouvez ouvrir autant de contrats d’assurance-vie que vous souhaitez ; chez différents assureurs bien sûr. Le but ultime reste la sécurité de vos avoirs.
Comprendre les options de gestion proposées par l’assureur
En plus de souscrire à différentes assurances-vie, il faut comprendre les options de gestion proposées par l’assureur. Effectivement, ces dernières peuvent avoir un impact significatif sur la performance et la rentabilité du contrat d’assurance.
• L’option de gestion libre : le client gère lui-même son portefeuille en choisissant lui-même les supports d’investissement qui composeront le contrat. Cette option convient aux clients expérimentés dans le domaine des investissements financiers et qui ont une bonne connaissance des marchés financiers.
• L’option de gestion profilée : cette option permet au client de confier la gestion du portefeuille à l’assureur selon un profil préétabli (prudent, équilibré ou dynamique). L’objectif est d’obtenir une performance cohérente avec les attentes du client. Il faut néanmoins s’inquiéter des frais associés à cette option car ils peuvent être élevés.
• L’option ‘sécurisation des gains‘ : cette option permet au client d’éviter une baisse brutale en sécurisant ses gains obtenus précédemment en transférant progressivement les fonds vers un support moins risqué comme le fonds euro notamment.
Certains contrats offrent aussi des options avancées comme l’accès à des fonds spéciaux ou encore la possibilité de changer facilement l’allocation entre différents actifs sans encourir trop de frais supplémentaires.
Toutefois, il faut suivre régulièrement la performance du contrat et ne pas hésiter à changer de gestionnaire si nécessaire pour optimiser son investissement.
Prendre en compte les avantages fiscaux offerts par l’assurance-vie
L’un des avantages de l’assurance-vie est la fiscalité. Effectivement, l’assurance-vie bénéficie d’une fiscalité avantageuse et peut être utilisée dans le cadre de la succession.
En cas de décès du souscripteur, les bénéficiaires désignés sur le contrat sont exonérés des droits de succession jusqu’à un certain montant fixé par la loi. Cela permet une transmission du patrimoine en toute sécurité.
• Le contrat en euros, dont les sommes versées produisent un intérêt garanti par l’assureur. Les gains générés sont soumis à une taxation spécifique (prélèvements sociaux) mais restent attractifs pour ceux qui cherchent une sécurité et ne veulent pas prendre trop de risques.
• Le contrat multi-supports, qui offre plus d’options d’investissement tels que les actions ou encore l’immobilier locatif.
Il faut noter que la fiscalité appliquée pour chaque type de contrat diffère. Elle dépend de la durée pendant laquelle le capital a été placé. En général, la fiscalité est plus avantageuse au-delà de 8 ans de détention.
Il faut étudier sa situation financière personnelle avant de prendre toute décision. Il peut être judicieux dans certains cas d’envisager d’autres types de placement pour diversifier son patrimoine et maximiser ses gains en fonction de sa situation personnelle et fiscale.
Analyser la performance historique du contrat d’assurance-vie
Un autre critère important à prendre en compte lors du choix d’un contrat d’assurance-vie est la performance historique de celui-ci.
Pour cela, il faut se baser sur les rendements passés du contrat choisi. Les compagnies d’assurances communiquent chaque année le taux de rendement des fonds en euros et des unités de compte (UC) disponibles dans leurs contrats. Il est donc judicieux de consulter ces données avant de prendre une décision.
La performance historique n’est pas un indicateur fiable pour prédire l’avenir. Effectivement, les performances peuvent fluctuer selon divers facteurs économiques et financiers tels que l’inflation ou encore les taux d’intérêt pratiqués par la Banque centrale européenne.
Il peut aussi être intéressant de se pencher sur le profil financier du souscripteur pour déterminer quelle option serait plus adaptée à sa situation personnelle : s’il a une faible tolérance au risque, il vaut mieux opter pour un fonds en euros, qui offre une sécurité relative ; s’il est plutôt jeune et cherche à maximiser ses gains, il pourrait choisir un fonds multi-supports.
Le choix du contrat d’assurance-vie doit être effectué après avoir pris en considération tous ces éléments ainsi que sa capacité financière personnelle. Le but étant bien évidemment de trouver le meilleur compromis entre rentabilité et sécurité afin de se constituer un patrimoine à long terme.
Vérifier les conditions de rachat anticipé du contrat d’assurance-vie
Lorsque l’on souscrit un contrat d’assurance-vie, pensez à bien vous pencher sur les conditions de rachat anticipé. Effectivement, une telle opération peut avoir des conséquences financières importantes.
Le rachat anticipé correspond à la sortie du capital investi avant le terme prévu dans le contrat. Il peut être partiel ou total et engendre souvent des frais plus ou moins élevés. Les conditions varient selon les compagnies d’assurances et les contrats proposés.
Pensez à bien vérifier ces conditions afin d’éviter toute mauvaise surprise en cas de besoin urgent d’argent, par exemple.
Certaines compagnies peuvent imposer une durée minimale pour pouvoir procéder au rachat anticipé sans frais supplémentaires. Des pénalités peuvent aussi être appliquées en cas de sortie totale des fonds avant une certaine date prévue dans le contrat.
Pensez à bien prendre connaissance des délais nécessaires à la mise en place du rachat et aux modalités pratiques liées à cette opération. De manière générale, un peu plus de temps que celui du retrait classique est requis pour effectuer un rachat important afin que la liquidité nécessaire soit disponible.
Il faut noter qu’en période difficile, où l’inflation est très haute, il serait astucieux pour tout détenteur d’un contrat d’assurance-vie qui veut éviter toute perte due aux intérêts faibles revenus par l’investissement auprès de sa banque traditionnelle, surtout celle dont l’intérêt annuel n’arrive pas à battre celui des fonds en euros, de se renseigner sur les conditions de rachat anticipé pour sa protection financière. Prendre connaissance des frais supplémentaires et vérifier la durée exigée par la compagnie d’assurance est donc crucial pour éviter une situation compliquée en cas d’une crise imprévue ou un besoin urgent de liquidités.
Il faut noter que lors du choix du contrat d’assurance-vie, il ne faut pas hésiter à se faire accompagner par un expert-comptable ou encore un conseiller financier afin de prendre toutes les mesures nécessaires concernant l’ensemble des aspects liés au contrat.
